La Règle des 4%: la réponse à la question « Combien me faut-il épargner pour partir sereinement à la retraite ? »

Combien faut-il mettre de côté pour partir à la retraite tranquillement ?

Dans le cercle fermé des personnes qui sont Libres Financièrement, nous avons un petit concept magique : la « Règle des 4% », aussi appelée « Taux Prudent de Retrait de 4% », ou simplement « le TPR ».

Comme tous les concepts financiers, c’est une source de controverse, et je vais en parler (et démolir ces polémiques) dans un instant. Mais tout d’abord, si vous n’en avez jamais entendu parler… définissons le Taux Prudent de Retrait:

Le Taux Prudent de Retrait est la cadence maximale à laquelle vous pouvez dépenser votre épargne une fois que vous êtes à la retraite, afin de ne pas vous retrouver sur la paille de votre vivant.

Alors, dit comme cela, ça a l’air plutôt simple, mais malheureusement ce n’est pas une question facile à élucider : Après tout, vous ne pouvez pas prédire d’avance les pics et les creux de la Bourse et de l’Immobilier une fois que vous serez à la retraite… Et vous ne pouvez pas deviner non plus le taux d’inflation des décennies à venir ! Est-ce qu’une douzaine d’oeufs coûtera 6 € quand vous aurez 65 ans… ou bien est-ce que le prix atteindra les 60€ ?

Comment, donc, savoir de quelle somme vous auriez besoin pour partir à la retraite tout de suite ?

C’est un sujet sensible :

  • Les débutants en matière de finance (environ 95% de la population) ont tendance à vous sortir un chiffre au hasard « entre 5 millions et 100 millions d’euros ».
  • Les conseillers en patrimoine, qui ne sont pas des Moustachistes, vous diront que cela dépend de votre revenu avant la retraite (parce qu’ils partent de l’hypothèse que vous dépensez tout ce que vous gagnez) – du coup leur réponse se situera entre 2 et 10 millions d’euros (!)
  • Les fanatiques de la Liberté Financière, eux, ont la réponse la plus correcte : prenez le montant de vos dépenses annuelles, et multipliez ce montant par un nombre entre 20 et 50. Cela vous donne votre capital nécessaire pour prendre votre retraite. Si vous utilisez le nombre « 25 », vous choisissez implicitement un Taux Prudent de Retrait de 4% – personnellement, c’est mon nombre favori.

Alors, d’où vient ce nombre magique ?

Pour dire les choses simplement : imaginez que vous avez investi votre Pactole (l’épargne pour votre retraite) dans des actions en Bourse, et d’autres actifs. Vos investissements vous paient des dividendes, et augmentent en valeur. Au total, vous générez, disons 7% de plus-value par an, avant l’inflation. L’inflation grignote 3% par an en moyenne, ce qui vous laisse 4% de gains que vous pouvez dépenser chaque année, à vie, sans entamer votre capital.

J’entends déjà d’ici des grondements de contestation, et les claviers des experts qui surchauffent sous la pression de leur désaccord… donc permettez-moi de clarifier. Cette explication, c’est la version idéalisée et simplifiée. En réalité, la Bourse monte et descend chaque année, et l’inflation aussi. Sur une très longue période (plusieurs décennies) comme la gigantesque période de retraite que nous visons vous et moi, des changements gigantesques peuvent se produire. Cela a été le cas dans le passé : la Crise de 29, les deux Guerres Mondiales, la Crise du Pétrole, la Guerre Froide. Des périodes d’inflation de 10% par an, comme en France de 1974 à 1983 (au total, les prix ont augmenté de 250% en dix ans !) et des taux d’intérêt à 20%… Et, plus récemment, la crise financière de 2008 et l’explosion de la bulle internet dans les années 2000.

Si vous étiez parti à la retraite en 1921 avec votre Pactole investi en Bourse, vous auriez vécu une croissance en flèche de vos actions pendant les 8 premières années de votre retraite. Vous auriez été tellement riche au moment du krach de 1929, que vous n’auriez même pas remarqué le moindre trouble dans les rues depuis votre manoir en marbre haussmannien sur la Rue de la Paix. Par contre, si vous étiez parti à la retraite au début de l’an 2000 avec un Pactole investi dans la Bourse, vous auriez vécu une chute immédiate de votre patrimoine, et des dividendes minuscules… du coup votre Patrimoine serait plutôt amoché aujourd’hui, même 17 ans après.

Autrement dit : l’ordre dans lequel s’enchaînent les périodes de récession et d’expansion… cette chronologie est super importante. Idéalement, il faudrait partir à la retraite à une période où les prix de la Bourse et de l’Immobilier sont à leur plus bas… juste avant une expansion en flèche. Mais on ne peut pas prédire ce genre de choses en avance ! Alors ok, comment peut-on prendre la bonne décision ?

Heureusement, un groupe de Ninjas de la Retraite Anticipée ont bossé dur pour nous dégoter la réponse. Ils ont analysé ce qui serait arrivé à une personne hypothétique qui aurait pris sa retraite pendant 30 ans, de 1925 à 1955. Et dans la foulée, ils ont fait le même calcul si cette personne était partie à la retraite de 1926 à 1956 ; et puis de 1927 à 1957, etc.
Ils ont donné à cette personne un portfolio composé de 50% d’actions et 50% d’obligations, ce qui est une façon plutôt raisonnable de répartir votre patrimoine. Et ensuite, ils ont forcé ce retraité hypothétique à dépenser une quantité croissante de son patrimoine chaque année, en commençant par un pourcentage fixe, qui augmenterait en suivant l’inflation mesurée par l’Indice des Prix à la Consommation (IPC).

Cette série de calculs titanesques s’appelle la « Trinity Study« . Depuis 1998, cette étude a été mise à jour, améliorée et détaillée, notamment par un analyste du nom de Wade Pfau. Il a créé le graphique suivant, qui montre quel est le Taux Prudent de Retrait maximal que vous auriez pu retirer pour chacune de ces années de départ à la retraite :

Ce graphique répond à la question « Quel est le pourcentage maximum que vous auriez pu retirer chaque année de votre patrimoine, en fonction de l’année de votre départ à la retraite ? »

Comme vous pouvez voir, le chiffre de « 4% » est en fait le résultat du « scénario catastrophe » sur la période de 65 ans couverte par cette étude. Il y a de nombreuses années où les jeunes retraités auraient pu dépenser 5% ou davantage de leur épargne, sans pour autant entamer leur capital.

Et cela m’amène à un point crucial : cette étude considère que le « succès », c’est de ne pas finir sur la paille au bout des 30 années de retraite. Pour les gens comme vous et moi, qui visons une période de retraite de 60 ans ou plus, on ne peut pas procéder ainsi – on veut que notre argent nous dure beaucoup plus longtemps que 30 ans. Heureusement, le calcul mathématique est assez intéressant si ce genre de choses pique votre curiosité : il se trouve que mathématiquement, il n’y a pas une grande différence dans ce genre de calcul entre une période de 30 ans, et une période infinie. C’est un peu comme quand vous prenez un prêt bancaire sur 30 ans: en fait, vous remboursez surtout des intérêts à la banque, pas du capital. Si vous réduisez de 199 € le montant de vos remboursements mensuels,  votre prêt prendra plus de 1000 ans à être remboursé en entier (si, si !). Mais si vous augmentez vos remboursements de 199€ par mois, votre prêt sera remboursé en 15 ans au lieu de 30 ! De la même façon, au-delà de 30 ans, la durée de votre retraite n’affecte quasiment pas le Taux de Retrait que vous pouvez vous permettre.

Alors bon, revenons à notre règle de 4% – elle a l’air pas mal, non ? Pourtant, dès que j’y fais allusion, je suis inondé par les critiques et lamentations des RâleuxRelous. En voici quelques-unes :

  1. La Trinity Study est basée sur une anomalie historique : les années dorées de croissance aux Etats-Unis. On ne peut pas extrapoler dans le futur une période aussi agréable, parce que nous sommes à l’aube de la Fin Des Temps !
  2. Toute cette croissance économique des 100 dernières années – c’était seulement possible grâce à des énergies fossiles qui étaient faciles d’accès et bon marché. Mais que se passera-t-il quand on subira la flambée des prix de l’essence et le Pic Pétrolier ?!
  3. On ne peut pas prendre une règle à l’emporte-pièce et l’appliquer aux situations variées des milliers de personnes qui lisent cet article ! Et si j’ai des gros frais médicaux ou d’autres surprises financières ? Et si l’inflation explose ?
  4. Hey… Même en restant sur un taux de retrait de 4%, il y a une chance, même si elle est statistiquement infime, que cette stratégie échoue. Cela veut dire que je serai sur la paille et dans la rue. Pourquoi ne pas doubler mon épargne, et viser un taux de retrait de seulement 2% parce que là au moins, je suis sûr de ne jamais échouer !
  5. Monsieur Money Moustache raconte n’importe quoi ! Je ne comprends rien à tout ça, et de toute façon, par principe, je ne suis pas d’accord ! Ouin, ouin, ouin !

OK, OK. Il y a des analyses économiques solides qui peuvent démolir de façon argumentée chacun des points ci-dessus. Mais je n’ai pas la patience ou l’intelligence nécessaire pour les re-créer ici. Je préfère laisser les pessimistes profiter pleinement de leur pessimisme, et ils peuvent même le développer sur leurs propres blogs si ça leur chante.

Au lieu de débattre sans fin, on peut écraser tous ces doutes avec une toute autre liste d’arguments surpuissants.

Imaginez un peu – la Trinity Study part du principe qu’un retraité est forcément un vieux schnoque irascible, et qu’il va forcément :

  • ne plus jamais gagner le moindre euro via des projets personnels ou familiaux ou un emploi à temps partiel,
  • ne jamais toucher le moindre euro de la part d’une Caisse de Retraite,
  • ne jamais ajuster ses dépenses pour s’adapter à la réalité économique, et ce, même si une énorme récession venait à survenir,
  • ne jamais changer le contenu de son caddie de supermarché si les prix grimpent (par exemple, passer au lait d’amande s’il y a un embargo sur le lait de vache, ou partir en vacances dans une destination plus proche si jamais le prix du pétrole explose),
  • ne jamais recevoir d’héritage suite au décès de ses parents ou d’autres proches,
  • ne jamais faire ce que vont la plupart des personnes âgées : dépenser moins à mesure qu’ils vieillissent.

En gros, ils partent du principe que ces retraités sont forcément des Anti-Moustachistes absolus. Vous et moi sommes des Moustachistes, ce qui veut dire qu’on a beaucoup plus de flexibilité dans notre style de vie. Autrement dit, on a une Marge de Sécurité plus large que celle de la personne moyenne.

Donc, pour que vous puissiez faire confiance à cette « Règle des 4% », permettez-moi de mentionner un point important :

Loin d’être un calcul risqué, prendre un Taux Prudent de Retrait de 4% est en fait la méthode d’épargne la plus conservatrice possible. Pour l’appliquer dans la vraie vie, prenez votre total de dépenses annuel, et multipliez-le par 25. Cela vous dit de combien vous avez besoin pour partir à la retraite. Quelqu’un qui, comme moi, dépense 25 000 euros par an, aura besoin de 625 000 euros de capital. Mon Pactole est supérieur à ce chiffre, et j’ai des Marges de Sécurité dans mon style de vie – je suis prêt à réduire mes dépenses si besoin, donc tout va bien.

À partir du moment où vous avez un savoir-faire ou des capacités (si si, vous en avez !) qui vous permettraient de gagner de l’argent à l’avenir en cas de besoin, je peux même vous recommander sans trop de risque un Taux Prudent de Retrait de 5%. Autrement dit, si votre train de vie coûte 25k€ par an, vous pouvez quitter votre job quand vous atteignez 500k€ de capital. Et ensuite, vous pouvez procéder comme un vrai Moustachiste : « La Retraite D’Abord, La Fortune Ensuite » – autrement dit : vous augmentez votre marge de sécurité (et vous diminuez votre taux de retrait) à mesure que vous vieillissez.

Donc il n’y a pas photo : 4% est un nombre simple et efficace, ce qui veut dire que l’objectif de « 25 fois vos dépenses annuelles » est un but tout-à-fait raisonnable. Et en chemin pendant que vous épargnez et investissez pour atteindre cet objectif, vous constaterez que vos dépenses tendent à diminuer, ce qui rend l’objectif plus facile à atteindre (c’est ce que j’explique dans Le Calcul Incroyablement Simple Pour Partir En Retraite Anticipée). Donc, pas besoin de stresser !

Enfin, pour les vrais geeks de la finance, ceux qui sont prêts à se plonger encore davantage dans les nombres (et en Anglais !), il y a le site FIREcalc. C’est l’équivalent d’avoir votre propre générateur pour faire une Trinity Study personnalisée, et vous pouvez ajuster les variables. Sur ce site, j’ai utilisé les données suivantes :

  • Un patrimoine de 500 000 €
  • Un Taux de Retrait de 5% (25 000 € de dépenses annuelles)

Si on ne fait que cela et rien d’autre, ce plan a seulement 45% de chances de marcher pendant 60 ans, d’après les données historiques.

Mais si vous faites les ajustements suivants :

  • 8000 € par an d’indemnités retraite, qui démarreraient dans, disons 25 ans à partir d’aujourd’hui,
  • Accepter que vos dépenses diminuent légèrement quand vous vieillissez,
  • Et considérons que vous avez deux ou trois projets ou une activité à temps partiel et que ça rapporte, disons, 250€ par mois (3000€ dans l’année).

Eh bien tout ceci vous amène déjà à 90% de taux de réussite. Avec cent ou deux cents euros de différence par mois, cela vous amène à 100% de chance de succès.

Donc, voilà pour le fameux article sur la « Règle des 4% ».

Entre les mains de nourrissons de la finance, cette règle peut paraître effrayante et mystérieuse. Mais entre les mains de Moustachistes, rien n’est effrayant. Votre Taux Prudent de Retrait de 4% est une limousine blindée et rutilante qui vous amènera en douceur et en sécurité jusqu’à la grande Fête de la Retraite chez M. Money Moustache !

Le calcul incroyablement simple pour prendre votre retraite anticipée

Ici sur le blog de Monsieur Money Moustache, nous traitons toutes sortes de sujets, allant :

  • des fondamentaux de l’investissement,
  • aux changements pour économiser de l’argent dans la vie de tous les jours, mais aussi…
  • des idées d’activités secondaires pour gagner de l’argent supplémentaire, et
  • une philosophie qui permet de faire tous ces changements dans une optique positive au lieu de les voir comme un sacrifice.

D’un autre côté, Internet nous bombarde d’opinions contradictoires des grands médias, de diatribes des pessimistes qui annoncent la fin du monde et le krach prochain des bourses mondiales, d’informations alarmistes sur l’imprévisible taux d’inflation des années à venir, et tout cela au milieu d’une disparité immense entre les revenus et les niveaux de dépenses des internautes.

J’ai raconté le chemin que j’ai moi-même parcouru pour prendre ma retraite à 30 ans, dans l’article « Comment j’ai amassé le Pactole qui m’a permis de prendre ma retraite à 30 ans », puis j’ai fait quelques calculs théoriques en me basant sur le salaire moyen de deux professeurs pour montrer combien de temps il leur faudrait pour prendre leur retraite, dans « Comment prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal ».

À cause de ce déluge d’information, les gens se sentent souvent dépassés, et s’affolent en me disant,

«  Alors oui, bravo à toi M. Money Moustache, mais et moi ? Comment puis-je savoir dans combien de temps j’aurai mis assez d’argent de côté pour prendre ma retraite, car ma situation de vie n’a rien à voir avec la tienne ! »

Eh bien, j’ai une surprise pour vous. Il se trouve que quand on regarde de près, la durée de votre carrière avant la retraite ne dépend que d’un seul facteur :
Votre taux d’épargne, exprimé en pourcentage de votre revenu après impôts.

Si vous voulez entrer dans le détail, votre « taux d’épargne » est déterminé entièrement par ces deux choses :

  1. Quelle somme vous gagnez en « net » chaque année (après impôts),
    et
  2. Sur quelle somme vous pouvez vivre.

Ces nombres sont assez intuitifs et plutôt faciles à calculer, mais la relation entre ces deux nombres est plutôt surprenante.

En complément à cet article, j’ai créé une feuille de calcul que vous pouvez télécharger dans votre propre tableur pour savoir dans combien de temps VOUS pourrez partir à la retraite !
Téléchargez cette ressource en cliquant ici
(Tableau compatible Excel / Libre Office / Google Doc)

Si vous dépensez 100% (ou plus) de votre salaire, vous ne serez jamais prêt pour prendre votre retraite, à moins que quelqu’un d’autre épargne de l’argent à votre place (des parents aisés, la Sécurité Sociale, une pension, etc…). Donc la durée de votre carrière sera : infinie.

Si vous dépensez 0% de votre salaire (en gros, si vous avez trouvé un moyen de vivre « gratuitement ») et si vous pouvez maintenir ce style de vie après la retraite, eh bien vous pouvez prendre votre retraite là maintenant, tout de suite. Donc la durée de votre carrière peut être de : Zéro.

Entre ces deux extrêmes, il y a quelques considérations intéressantes à prendre en compte.
Dès que vous commencez à économiser et à investir votre argent, il se met à produire de l’argent tout seul. Puis les revenus (dividendes, rentes) créés par cet argent investi, se mettent eux-mêmes à produire de l’argent les années suivantes. Cela peut créer une boule de neige de revenus dont la taille augmente exponentiellement au fil des années.

Dès que ces revenus passifs sont suffisants pour payer vos dépenses du quotidien, tout en laissant suffisamment de capital réinvesti chaque année pour vous protéger de l’inflation, vous êtes prêt(e) à partir à la retraite.

Si vous dessinez cela sur un graphique, vous n’obtenez pas une ligne droite – mais au contraire, une jolie courbe exponentielle comme ceci :

[Image: Combien d'années avant votre retraite ?]
Votre nombre d’années de travail forcé en fonction du taux d’épargne que vous mettez de côté chaque mois (vous pouvez faire votre propre graphique en utilisant l’outil gratuit de: NetWorthify)
Si vous mettez de côté une partie raisonnable de votre revenu après impôts, par exemple 50%, et que vous vivez sur les autres 50%, vous serez Officiellement Au Taquet (c’est-à-dire « indépendant financièrement ») dans un nombre raisonnable d’années (environ 16 ans d’après ce graphique).

Alors, prenons ce graphique et simplifions-le encore davantage. Je vais faire quelques suppositions pour vous aider, de façon conservatrice, afin de vous aider à vous concentrer sur l’augmentation de votre « taux d’épargne » – le pourcentage de votre revenu que vous économisez et investissez. Le tableau ci-dessous donne un aperçu du nombre d’années qu’il vous faudra pour devenir libre financièrement.

Voici les suppositions que j’ai faites :

  1. Vous pouvez générer 5% de rendement au minimum sur vos investissements pendant vos années d’accumulation de patrimoine (vos années de travail),
  2. Vous choisissez de vivre en suivant un « Taux Prudent de Retrait » de 4% après votre retraite, et vous êtes flexible sur votre train de vie en cas de récession,
  3. Vous voulez que votre Pactole dure éternellement – vous ne voulez toucher qu’aux intérêts et laisser le capital intact, puisque vous aurez besoin de ce Pactole pour financer votre train de vie pendant 70 ans ou plus. Partez du principe que ceci nous permet d’avoir une confortable Marge de Sécurité.

Voici combien d’années il vous faudra travailler selon votre taux d’épargne (à supposer que vous commencez aujourd’hui avec un patrimoine de zéro) :

Taux d’Epargne (en %) Nombre d’années de travail
5 66
10 51
15 43
20 37
25 32
30 28
35 25
40 22
45 19
50 17
55 14.5
60 12.5
65 10.5
70 8.5
75 7
80 5.5
85 4
90 moins de 3
95 moins de 2
100 Zero

C’est épatant non ?

Surtout si on regarde le côté le moins Moustachiste de la gamme: une famille de classe moyenne qui a 50 000 euros de revenu annuel après impôts et qui économise 10% de cela (5k€) se débrouille plutôt mieux que la moyenne ces jours-ci. Mais malheureusement, « mieux que la moyenne » est encore assez médiocre, parce qu’ils sont partis pour travailler pendant au moins 51 ans !

MAIS – s’ils coupent juste leur abonnement au câble et arrêtent d’acheter leur café chez Starbucks, ils peuvent instantanément booster leur Taux d’Epargne à 15%, ce qui leur permet de partir à la retraite 8 ans plus tôt ! Est-ce que la Télé-Réalité sur le Câble et la caféine de Starbucks valent la peine qu’un couple travaille HUIT années de plus chacun ?

Ce qui est le plus important à retenir, c’est que…
Réduire votre taux de dépenses a beaucoup plus d’effet que d’augmenter vos revenus. La raison, c’est que chaque diminution permanente de vos dépenses a un effet double :

  • Cela augmente la quantité d’argent que vous avez de côté chaque mois pour investir,
  • Et cela diminue de façon permanente la somme d’argent dont vous aurez besoin chaque mois pour le reste de votre vie.

Donc votre revenu passif grimpe parce que vous augmentez votre capital plus vite… ET… il est plus facile à cette poule aux oeufs d’or de vous nourrir, parce que vous avez développé une nouvelle compétence pour vivre efficacement et être moins gourmand en dépenses.

Si vous voulez partir à la retraite dans les 10 ans qui viennent, la formule se trouve juste devant vous – vivez simplement sur 35% de votre revenu après impôts*. C’est à peu près ce que j’ai moi-même fait pendant ma jeunesse sans trop m’en rendre compte.

La principale raison pour laquelle le Moustachisme restera minoritaire, c’est que ce genre d’article ne fera jamais la une de BFM TV. (ou alors, quand BFM TV parle de moi, les gens sont trop occupés à se lamenter dans les commentaires que « en France on ne nous permet pas de mettre le moindre centime de côté », au lieu d’essayer de trouver des moyens de le faire.)

* Définition de « Revenu Après Impôts » : votre revenu net, auquel vous soustrayez toutes les charges sociales, CSG/RDS, et Impôts sur le Revenu, etc.

NB: Au sujet de la méthode pour faire le suivi de vos dépenses : nous faisons presque toutes nos dépenses en utilisant la meilleure carte bancaire avec Avantages possible, et le reste par prélèvement bancaire automatique (chèques ou espèces uniquement pour les dépenses où on est vraiment obligés, comme des achats sur Le Bon Coin par exemple). Donc à la fin de l’année il nous suffit de passer en revue les relevés des comptes et cartes bancaires.

Récemment, tout cela a été encore simplifié quand on s’est inscrit sur Mint.com. L’idée centrale est la même, mais cela me permet de voir les dépenses en temps réel, et automatiquement rangées dans la bonne catégorie, avec des jolis diagrammes « camembert » en couleurs, etc. Si un montant a l’air particulièrement élevé, vous pouvez cliquer dessus pour voir le détail des transactions qui correspondent à cette catégorie de dépenses. C’est vachement futuriste.

Rappel : J’ai aussi créé une feuille de calcul que vous pouvez télécharger dans votre propre tableur pour savoir dans combien de temps VOUS pourrez partir à la retraite !
Téléchargez cette ressource en cliquant ici
(Tableau compatible Excel / Libre Office / Google Doc)

Comment prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal

Comment prendre votre retraite anticipée avec un salaire moyen

Il y a quelques jours, j’ai déballé tous nos secrets et j’ai détaillé l’historique des économies de Monsieur et Madame Moustache, et notre trajet de « zéro patrimoine » à « jeunes retraités ».
Dans cet article, j’ai tenté d’expliqué que ce n’était pas une galère ou un sacrifice de devenir indépendants financièrement en neuf ans, c’était simplement inévitable.

Si votre salaire vous paie des sommes extravagantes, et que vous dépensez simplement une quantité normale d’argent, alors le surplus s’accumule rapidement et devient une force inarrêtable en pleine accélération, comme une boule de neige qui dévale la pente à pleine vitesse. Et beaucoup de gens se sont dit, à la lecture de mon article, qu’avec un salaire qui a atteint un pic de 125 000 dollars (102 000 euros) ma dernière année, et avec une femme qui a gagné jusqu’à 70 000 $ annuels (57 000 euros) au pic de sa courte carrière, nous gagnions une quantité indécente d’argent.

Hmmm… Mais est-ce bien vrai ?

Regardons la moyenne sur cette période de 9 ans.

À partir de l’année de mon diplôme, j’ai gagné 41, 57, 77, 83, 100, 110, 110, 125, et 50k dollars.
Pendant ces mêmes années, ma petite-amie-devenue-ma-femme a gagné 0,0,0,44,60,65,65,70,60k dollars.

Donc la moyenne de mes revenus était de 83 000 dollars. En faisant la conversion en euros la plus précise possible pour chaque année cela fait une moyenne de 73 000 euros par an.
La moyenne de ma femme : 40 400 dollars. (35 000 euros)

Si vous faites la moyenne de nos deux salaires, nous étions équivalents à un couple qui gagnerait 54 000 euros chacun.

ET j’ai réalisé un profit de 100 000 dollars (73 000 euros de l’époque) en rénovant de fond en comble notre première maison et en profitant de la montée des prix de l’immobilier. Cela amène notre salaire annuel moyen à 58 000 euros chacun.

Donc si vous faites partie d’un couple qui gagnez au moins cette somme chacun – félicitations, vous serez à la retraite dans moins de neuf ans, même si votre patrimoine actuel est de ZÉRO !

Mais… et si vous faites partie d’une famille avec des revenus plus modestes ?

Prenons par exemple un couple composé :

  • d’un professeur de lycée agrégé (salaire moyen 49 908 euros bruts selon Le Nouvel Obs)
  • d’un professeur des écoles (salaire 31 620 euros bruts en moyenne selon la même source)
  • avec un enfant,
  • et avec un prêt sur une maison à 140 000 euros.

Ce couple a un revenu brut annuel de 81 500 euros, ce qui revient à 68 000 euros nets, et il leur reste 62 499 euros après impôt sur le revenu d’après le service de calcul en ligne du Trésor Public.

Admettons qu’ils dépensent le même genre de sommes que la famille MMM pour notre style de vie décadent qui comprend plein de voyages, de super vélos, et deux voitures (17 280 euros de dépenses annuelles pour ma famille à la date de rédaction de cet article, mais arrondissons à 20 000).
Disons aussi qu’ils viennent de contracter leur prêt sur 20 ans sur la maison à 140 000 euros, donc ils n’ont aucun capital, et ils remboursent donc 7 550 euros sur la maison dans l’année selon le simulateur de MeilleurTaux.

Total de leurs dépenses donc : 28 000 euros par an, ce qui leur laisse 34 000 euros de disponibles sur leurs 62k de revenus après impôts.

Supposons que leurs investissements rapportent 5% par an (soit en immobilier, soit en investissant de façon conservatrice dans des « fonds indiciels » en Bourse).

Pactole en fin d’année 1 : 34 000 euros, et des gains de 850 euros, total = 34 850 €.

Pactole Année 2 : 34 850 € début d’année + 34 000 d’épargne + 2592 de gains sur les investissements, total = 71 442 €
Pactole Année 3 : 71442 € début d’année + 34000 d’épargne + 4422 de gains sur les investissements, total = 109864 €
Pactole Année 4 : 109864 € début d’année + 34000 d’épargne + 6343 de gains sur les investissements, total = 150207 €
Pactole Année 5 : 150207 € début d’année + 34000 d’épargne + 8360 de gains sur les investissements, total = 192568 €
Pactole Année 6 : 192568 € début d’année + 34000 d’épargne + 10478 de gains sur les investissements, total = 237046 €
Pactole Année 7 : 237046 € début d’année + 34000 d’épargne + 12702 de gains sur les investissements, total = 283748 €
Pactole Année 8 : 283748 € début d’année + 34000 d’épargne + 15037 de gains sur les investissements, total = 332786 €
Pactole Année 9 : 332786 € début d’année + 34000 d’épargne + 17489 de gains sur les investissements, total = 384275 €
Pactole Année 10 : 384275 € début d’année + 34000 d’épargne + 20063 de gains sur les investissements, total = 438339 €
Pactole Année 11 : 438339 € début d’année + 34000 d’épargne + 22766 de gains sur les investissements, total = 495106 €
Pactole Année 12 : 495106 € début d’année + 34000 d’épargne + 25605 de gains sur les investissements, total = 554711 €
Pactole Année 13 : 554711 € début d’année + 34000 d’épargne + 28585 de gains sur les investissements, total = 617297 €

 

STOP STOP STOP ! Les revenus passifs de vos investissements vous rapportent davantage que votre coût de vie annuel ! Félicitations, vous êtes à la retraite !

Donc avec deux salaires de professeurs, la durée maximum raisonnable pour une carrière qui suit les Principes Moustachistes, est de 13 ans. Cela permet à notre couple typique d’enseignants de profiter d’une retraite anticipée avant la fin de la trentaine au plus tard – et ceci, sans compter sur le régime des retraites, la COREM, ou des primes d’enseignement en zone difficile etc.

C’est un calcul basique, mais c’est un type de mathématiques que j’affectionne beaucoup, parce que cela veut dire que même pour un salaire normal de la classe moyenne, partir à la retraite anticipée BIEN AVANT L’ÂGE DE QUARANTE ANS n’est pas un but si extrême que ça.

Comment j’ai amassé le Pactole qui m’a permis de prendre ma retraite à 30 ans

Comment j’ai amassé le Pactole qui m’a permis de prendre ma retraite à 30 ans

On m’a souvent demandé d’expliquer plus en détails comment je suis devenu « Monsieur Money Moustache » à un si jeune âge. Les commentaires sur mon blog en Anglais, et de nombreux emails, m’ont demandé de partager les montants de mes Salaires et de mon Epargne au fil des ans, et de décrire les entrées d’argent exceptionnelles, ou les stratégies peu communes qui ont rendu tout cela possible.

J’ai hésité à partager ces détails auparavant, principalement parce que je n’ai pas gardé toutes les traces écrites de ces années-là, et que c’est un bilan assez compliqué et imprécis à réaliser de mémoire. Et puis, c’est embarrassant de devoir me mettre « à poil » en public en montrant mes finances. Mais zut, plein de blogueurs spécialisés en finance vous montrent des graphiques de leur patrimoine en temps réel sur la page d’accueil, donc ce n’est pas trop demander à MMM que de dévoiler un vague résumé de son histoire lointaine.

Et puis, cela m’est aussi utile de mettre les choses à plat, pour convaincre ceux qui doutent, pour divertir les voyeurs, et pour que les Moustachistes débutants puissent comparer leur propre progrès à mon parcours. Donc voici ma tentative de retracer l’histoire aussi précisément que possible. De mes débuts en tant que jeune diplômé pendant les premiers jours de l’Internet, jusqu’au charpentier aux mains calleuses et à la barbe poivre-et-sel qui vous écrit aujourd’hui.

NdT : les sommes d’argent ont été traduites en Euros en utilisant le cours le plus exact possible pour chaque période. Cela explique, sur une période de 10 ans, la fluctuation des montants en Euros.

L’année « 0 » (1997) : La Carrière à plein temps démarre. Monsieur Money Moustache vient de décrocher à la sueur de son front et est enfin prêt à rejoindre la fiesta du monde du travail. Il démarre son premier emploi au début du mois de Mai, et sèche carrément la Soirée de Remise des Diplômes Universitaires parce qu’il ne veut pas rater la moindre journée de travail (il vient de s’installer dans une ville à 500 km de la fac).
Âge : 22 ans
Salaire de départ : 41 000 $ (34 000 euros de l’époque)
Endettement pour payer ses études : Zéro – grâce à des dépenses raisonnables, un « coup de pouce » d’environ 10 000$ (8 400 euros) incluant l’aide de ses parents ainsi qu’une bourse, et des jobs d’été pendant le lycée et l’université.
Patrimoine total : Absolument ZERO. Rien sur le compte en banque, n’a jamais eu de voiture, juste un vélo, un sac à dos, et son diplôme.

Année 1 : J’ai démarré cette première année comme un idiot, en achetant une voiture de sport Ford Probe GT presque neuve pour 16 000 $ (13 500 €). Et j’ai emprunté à ma soeur aînée de l’argent pour l’acheter (manque de bon sens absolu !!!). Cela m’a pris presque toute l’année pour rembourser cet emprunt. Je m’amusais aussi à épater la galerie en sautant de bar en bar, de restaurant en restaurant,  en entassant du matos informatique et des meubles, des accessoires pour ma voiture, et un voyage au Mexique pour couronner le tout.Heureusement pour moi, j’ai souscrit au plan épargne retraite proposé par mon employeur.  J’ai aussi travaillé comme un esclave, et passé mes weekends et soirées au bureau. Grâce à tout cela, et à un marché en plein essor dans les nouvelles technologies, j’ai eu une augmentation au cours de cette année, ce qui ma amené à un salaire de 57 600 $ (48 000 euros), et à un pactole de l’Année 1 : 5 000 $ (4 200 euros) sur mon compte d’épargne retraite.

Année 2: Pendant ces deux premières années, je vivais en colocation en partageant une série de maisons, que nous avons successivement baptisées L’Asile 1, puis L’Asile 2, et L’Asile 3. Du coup mon loyer était d’environ 350 $ (290 euros) par mois, et les charges étaient minuscules. Après avoir fini de rembourser mon emprunt stupide pour ma voiture trop chère, et grâce à mon nouveau salaire, j’ai pu économiser un peu plus : 5 000 $ dans le compte retraite, 3 000 $ (2 500 euros) dans des actions de l’entreprise qui m’employait, et 10 000 $ (8 400 euros) en cash.
Pactole en fin d’Année 2 : 23 000 $ (19 300 €). (13k dollars dans les actions et en liquide, et 10k dans le compte retraite)

Année 3 : C’était la fin de l’année 1999, et les marchés financiers (ainsi que le marché de l’emploi) étaient en pleine explosion. J’ai dégoté un nouveau travail aux Etats-Unis et j’ai émigré là-bas pour toucher un salaire de 77 000 $ annuels (72 000 euros de l’époque). Je suis parti dans ma bonne vieille Probe GT à la conquête de Boulder, dans le Colorado, et j’ai utilisé le journal local pour me trouver une autre colocation, et avoir un loyer dans mon budget de 400 $ (360 euros) par mois. J’ai décidé que je voulais acheter une maison – mais j’ai été déçu d’apprendre qu’il me faudrait 47 000 $ (44 000 euros) d’apport pour acheter une petite maison, qui me coûterait un minimum de 235 000 $ (220 000 euros). J’ai vendu les actions de mon employeur de l’année 2, qui valaient maintenant 9 000 euros, et j’ai économisé davantage sur mes nouvelles fiches de paie. Après plusieurs mois à mon nouveau poste, j’avais en poche les 44k€ d’apport. A la fin du mois de Mai, j’ai fêté une année productive de travail en emménageant dans ma nouvelle maison.
Pactole en fin d’Année 3 : 67 000$ (47k dans la maison, 10k dans le compte retraite, 10k en cash)

Année 4 : A ce stade, celle qui allait devenir un jour ma femme a enfin obtenu son diplôme au Canada et a décidé de me rejoindre à Boulder. Elle est descendue dans le Colorado à bord de sa vieille Civic de 1993, et s’est lancée à la recherche d’un job. Elle a décroché un poste pour 44 000 $ annuels (45 000 euros à l’époque). Et moi, j’ai réussi à me faire débaucher par une autre société de la région pour le salaire clownesque de 83 000 $ (85 000 euros). C’est là que les choses ont commencé à s’emballer côté revenus, bien que nous étions encore bien loin de penser à la retraite anticipée. Pendant les vacances, on a visité une grande partie des USA et de Hawaï, et aussi fait un détour par l’Australie et la Nouvelle Zélande. J’ai mis de côté 20% de mon salaire dans un compte d’épargne retraite « 401k » et mon employeur a versé un complément de 5000$, et pareil pour ma petite amie. Nous avons tout les deux ouvert des comptes Vanguard pour investir tous nos excédents de cash. Nous avons aussi effectué des remboursements anticipés sur le prêt de la maison.
Pactole en fin d’Année 4 : 150 000 $ (165 000 euros de l’époque)

Année 5 : Nous étions encore des Bons Petits Soldats du travail à cette époque, donc nous avons obtenu des augmentations. J’ai touché 100 000 $ (110 000 euros) cette année-là en incluant mes primes, et elle a touché 60 000$ (66 000 euros). Je travaillais très dur cette année-là sur les rénovations de la maison. Nous avons organisé pas mal de super soirées dans cette maison, et la vie était belle. Cette année-là j’ai également bêtement endommagé mon patrimoine de 10 000 $ en achetant une moto flambant neuve avec cet argent si facilement gagné. Mais les plus-values sur mes actions en Bourse ont commencé à s’accumuler, ce qui représentait 10 000 euros environ cette année-là. Donc nous avons tout de même réussi à augmenter notre épargne de 100k après impôts cette année-là.
Pactole en fin d’Année 5 : 250 000 $ (275 000 euros)

Année 6 : Mon salaire a augmenté un peu à cause d’une prime inattendue de mon employeur, et ma petite amie a décroché une augmentation elle aussi, amenant son salaire à 65 000 dollars. (60 000 euros de l’époque)
ET, nous n’avons rien acheté de stupide cette année-là. En fait, j’ai finalement eu l’idée de génie de vendre ma voiture, et nous sommes devenus un couple mono-véhicule. La 2e voiture ne m’a pas manqué une seule minute. Les gains de nos investissements nous ont rapporté 20 000$ (18 000 euros) cette année-là. C’est compliqué de me rappeler quel pourcentage était imposé à l’IR, et quel pourcentage était sur des comptes retraite non imposables. Mais une estimation réaliste de notre patrimoine à cette époque serait…
Pactole en fin d’Année 6 : 365 000 $ (310 000 euros)

Année 7 : Pas d’augmentation de salaires, mais le même genre de super revenus  tout en gardant des dépenses modestes, combinées avec des gains de 30 000$ sur nos investissements.
Pactole en fin d’Année 7 : 490 000 $ (400 000 euros)

Année 8 : Une augmentation pour la jeune mariée (!) qui touche maintenant 70 000 $ annuels (57 000 euros). Pendant ce temps, je suis passé à un temps partiel de quatre-cinquièmes en échange d’une réduction de salaire de 20% – mon premier test pour voir si la retraite anticipée pourrait me plaire. Mais c’était quand même une année qui nous a apporté un sacré boost, puisque j’ai vendu mes stock options d’un précédent employeur, et touché des primes chez l’actuel. Mes revenus ont dû atteindre un montant dingue de 125 000 $ (102 000 euros) cette année-là. Mes investissements ont rapporté 40k.
Pactole en fin d’Année 8 : 600 000 $ (462 000 euros)

Année 9 : J’ai quitté mon job !!! Et j’ai démarré ma propre petite activité de jeune retraité exploitant une passion : une petite entreprise de construction. Cela m’a rapporté environ 50 000 $ (38 000 euros) la première année, et ma femme travaillait encore pendant une partie de cette année avant de décider de rester à la maison s’occuper de notre bébé, ce qui a rapporté 60k (46 000 euros). En plus, on s’installe dans une nouvelle ville et on achète une maison moins chère, et on met la première maison en location ce qui rapporte un cashflow positif important vu qu’on n’a qu’un petit prêt. Comme la maison a aussi gagné en valeur depuis que je l’ai achetée, je commence à inclure la plus-value potentielle dans le décompte de mon patrimoine à partir de ce moment (environ 100 000$ une fois qu’on soustrait le coût des matériaux utilisés dans la rénovation, soit 73 000 euros de l’époque). Je considère que 50k environ viennent de la montée du marché immobilier, et 50k sont directement liés à la rénovation. Et les gains de mes investissements s’élèvent à 35k.
Pactole en fin d’année 9 : 720 000 $ (525 000 euros)

À un moment pendant l’année 9, on s’est auto-déclarés « À La Retraite ! », et on a quitté nos CDI pour pouvoir s’occuper à plein temps de notre bébé. Le loyer de la maison qu’on avait mise en location couvrait largement les prêts des deux maisons. De plus, on avait quand même des petites activités à temps partiels pour nous occuper après les premiers mois de vie parentale. Au bout d’un moment on a déménagé encore une fois et on a mis les deux premières maisons en location. Et puis, plus tard on a vendu les deux maisons et investi les gains ailleurs. Et je suis devenu encore plus sage et j’ai vendu ma moto, ce qui a libéré en même temps une petite pile de cash, et plein d’espace dans mon garage, que j’ai enfin pu consacrer à mon plus grand amour : mon atelier de bricolage.

Pactole en fin d’année 10 : 800 000 $ environ (512 000 euros)

Au fil des dernières années de ce récapitulatif, mais sans que les montants soient inclus ci-dessus (histoire de ne pas rendre l’explication trop compliquée),  j’étais aussi en train de m’intéresser à cette activité secondaire de construction. C’était un succès incroyable la première année, puis un flop catastrophique la seconde année. Je vous raconterai les détails une autre fois, mais l’histoire a une fin heureuse. C’est juste qu’à cause de ce business j’ai construit une maison flambant neuve que personne n’a voulu acheter (à cause de la crise immobilière) et que je me suis retrouvé pendant des années avec cette maison qui immobilise une grande partie de notre patrimoine, mais qui génère tout de même 2400 $ de loyer mensuel (1750 euros).

Aujourd’hui je ne construis plus de maisons pour tenter de les vendre – j’ai fermé cette société, et Madame Money Moustache et moi, avons immatriculé une petite entreprise ensemble qui sert à faire ce qui nous intéresse sur le moment. Des rénovations et finitions dans pour des voisins sympa dans mon cas, et des ventes immobilières de temps à autre pour des voisins sympa dans son cas. Cette carrière sans stress nous convient très bien, et me permet de ne pas passer mes journées assis dans un canapé à écrire des articles pour VOUS.

Evidemment, la Brigade de la Rente va sauter sur l’occasion pour dire, « Attends Un Peu, Monsieur Money Moustache ! Tu viens d’avouer que tu travailles encore de temps à autre ! CE N’EST PAS UNE VRAIE RETRAITE ! »

À ces personnes, je ne peux que répondre : « Vous verrez bien par vous-mêmes ». Parce que quand vous quittez votre job salarié, vous vous retrouvez d’un coup avec plein d’énergie supplémentaire, ce qui veut dire que vous avez envie de faire encore plus de choses de votre temps ! Et si certaines de ces choses vous rapportent de l’argent, ainsi soit-il.

Je nous considère comme À La Retraite, parce que c’est un nouveau mot étonnant à utiliser pour désigner des gens de moins de 50 ans, et beaucoup plus frappant que « Indépendant Financièrement ». Et puis, le cashflow de nos investissements est largement supérieur à nos dépenses… Donc on peut travailler juste pour le fun, et selon nos propres conditions. Par exemple, cette année, j’ai arrêté mes projets de charpenterie et menuiserie et je me suis mis à écrire ce blog (!) et à accepter des missions bénévoles comme donner un coup de main à l’école primaire de ma ville. Pendant d’autres années, je gagnerai probablement des centaines de milliers de dollars de façon accidentelle en démarrant une nouvelle entreprise. Qui sait ce que l’avenir nous réserve ?! Même dans ce scénario, Monsieur Money Moustache sera quand même retraité, et vlan.

Depuis l’année 10, plusieurs années se sont écoulées, et puisqu’on a une maison en location qui paie toutes nos factures  et parce qu’on fait encore des petits travaux qui mobilisent nos compétences pendant que notre fils est à l’école, les gains de nos investissements ainsi que notre revenu ont continué à s’accumuler. On a aussi fini de rembourser le prêt sur la maison principale.

Donc… même si on refusait d’avoir la moindre petite activité fun et lucrative à partir de maintenant, il faudra à un moment donné qu’on se mette à dépenser comme des malades, ou (plus probable) faire des choses positives et généreuses avec l’argent en rab qu’on a.

Vous ne trouvez pas ça bizarre ? Que je préfèrerais donner carrément mon argent, plutôt que de le dépenser pour payer un bataillon de mecs à faire du raffut avec des tondeuses à gazon et des souffleurs à feuilles sur ma pelouse pour que je puisse les regarder tranquillement travailler depuis mon transat ? Oui, messieurs-dames, je dis ça pour vous faire comprendre que la « frugalité » devient un vraie mode de vie à un moment donné, au point où vous finissez par préférer une vie simple et autonome même si vous avez enfin les moyens de vous payer tout et n’importe quoi.

Je suis sûr que je vais recevoir pas mal de questions me demandant d’expliquer d’où venaient tous ces gains (je ne me souviens plus exactement, mais je me souviens avoir fait une série d’achat d’actions du S&P 500 – équivalent américain du CAC40 – pendant la grosse crise des années 2000 ; et aussi un peu d’achat/revente d’actions Cisco quand elles sont tombées à 7 $ et remontées à 30 $). La plupart de mes gains venaient simplement d’investissements périodiques à sommes fixes et de dividendes. Et l’argent que j’ai épargné via les plus-values en Bourse reste minime comparé à ce que j’ai épargné simplement avec la bonne vieille technique de ne-pas-acheter-des-trucs-à-tout-bout-de-champ.

Les points fondamentaux de ma grande stratégie ont principalement été :

  1. Vivre à deux dans un budget total de 30 à 40 000 dollars par an (21 000 à 29 000 euros par an) incluant notre coût d’hébergement,
  2. Économiser tout le reste.

Le plus gros facteur qui nous a permis de vivre avec un budget aussi léger, est notre décision de vivre près de notre lieu de travail, et de ne PAS passer notre temps dans une voiture.

Je sais aussi que d’autres personnes vont me faire la remarque que les salaires mentionnés ici étaient élevés, par rapport au revenu médian des travailleurs.  Je ne le nie pas – on a eu la vie facile, et c’est pourquoi on est partis à la retraite au début de la trentaine. Mais beaucoup de gens que je connais gagnent beaucoup plus que nous, et les salaires dans le milieu de l’informatique sont beaucoup plus élevés maintenant qu’à l’époque où j’ai démissionné pour partir à la retraite. J’ai peut-être eu de la chance lors du boom des technologies internet, mais les gens qui travaillent dans ce secteur aujourd’hui ont encore plus de chance. Et pourtant, la plupart d’entre eux ne sont même pas propriétaires de leur voiture, et encore moins leur avenir financier. Donc je pense que cela vaut quand même la peine de partager ces détails. Avec des salaires plus normaux, bien sûr, il faut ajuster légèrement ce plan. Peut-être que vous devriez vous rabattre sur une maison qui coûte moins que les 400 000 $ (290 000 euros) qui sont actuellement immobilisés dans ma maison actuelle, par exemple.
Ou alors vous pourriez décider de travailler jusqu’à l’âge avancé de 40 ou 45 ans ! Mais dans quasiment toutes les situations, pour une personne de la classe moyenne, la retraite est un événement qui peut se produire LARGEMENT avant votre 6à ou 65ème anniversaire, si vous vous y mettez suffisamment tôt.

 * Photo: ces escaliers en spirale mènent à un loft au 3e étage d’une maison que j’ai construite. C’est mon ami Intiaz Rahim qui a fait ces jolies photos en 2010.

« Comment devenir riche de A à Z » en un seul article de blog

Bonjour ! Mon nom est Monsieur Money Moustache. Je suis l’étrange « magicien de la finance » qui a pris sa retraite, avec son adorable femme, à l’âge de 30 ans, pour fonder une famille et vivre la belle vie.

Nous avons accompli tout cela via deux salaires normaux, sans gagner au Loto ou toucher d’héritage d’un oncle millionaire. Au contraire, nous nous contentions de la vie simple et heureuse qui nous convenait. C’est seulement après avoir quitté le métro-boulot-dodo, que nous avons compris pourquoi nous étions devenus libres financièrement alors que la plupart des gens, y compris ceux qui gagnent plus que nous, se retrouvent coincés dans un job jusqu’à 65 ans ou plus.

J’écris cet article pour qu’il serve de « message d’accueil » permanent sur ce blog, parce qu’à tout moment, environ la moitié des lecteurs de ce blog sont des nouveaux venus, et se demandent comment démarrer sur un site qui compte déjà énormément d’informations.

La plupart des gens arrivent avec la même question :

 « J’ai entendu dire que M. Money Moustache écrit des choses intéressantes, et que de nombreuses personnes vivent désormais une vie plus riche et heureuse grâce à ses conseils », disent-ils, « mais j’ai déjà un emploi du temps chargé. Comment peut-il me rendre riche Là, Maintenant, Tout De Suite ? »

Excellente question. Attaquons tout de suite.
On va commencer avec un petit monologue, qui contient les liens vers plein de ressources. Vous pouvez faire « clic droit » sur ces liens et les ouvrir dans un autre onglet pour plus tard. Si vous lisez tous ces liens, vous serez équipé pour rectifier le tir pour toute votre vie – c’est aussi simple que ça.

Depuis presque six ans, je prodigue sur mon blog en Anglais des conseils pour gérer vos finances qui n’ont rien à voir avec ce que vous pouvez trouver dans les journaux ou les magazines. L’opinion générale dans les médias est que la vie est dure et coûte cher, donc vous devriez bosser dur, collectionner les bons de réduction, mettre des sous de côté pour payer les études de vos enfants, et mettre les éventuelles piécettes qui vous restent à la fin du mois, dans un Livret A.
Et aussi… prier qu’aucune catastrophe ne vienne perturber vos 44 annuités de cotisation retraite, afin que vous ayez une pension suffisante pour profiter d’une courte retraite.

Vous voulez l’avis de M. Money Moustache ? Presque tous ces conseils n’ont aucun sens. Cher lecteur, votre vie de personne de la classe moyenne est un Volcan de Gaspillage en Eruption, et en apprenant à voir la vérité de cette affirmation, vous pourrez diviser par deux vos dépenses – ce qui veut dire que vous pouvez économiser la moitié de votre revenu. Ou deux tiers, ou davantage. Ca vous semble utopique ? Pourtant c’est le cas de centaines de mes lecteurs.

Que se passe-t-il quand vous économisez davantage de votre revenu ?

Il s’avère que la méthode pour devenir riche, c’est de dépenser beaucoup moins que vous ne gagnez. C’est la SEULE méthode.

Et les effets sont surprenants : si vous pouvez économiser 50% de votre salaire après impôts à partir de l’âge de 20 ans, vous serez assez riche pour partir à la retraite à l’âge de 37 ans. Si vous avez déjà un petit pécule, vous êtes encore plus proche de pouvoir « devenir rentier ». Si vous pouvez économiser 75% de votre revenu, votre carrière sera de seulement 7 ans.

Donc, vous souvenez-vous de mon histoire de « magicien de la finance » dans le premier paragraphe ? En fait, il n’y a aucune magie dans tout ça : ma femme et moi, avons simplement économisé environ 66% de notre salaire sans vraiment nous en apercevoir… et en moins de dix ans, on s’est rendu compte qu’on n’avait plus besoin de travailler pour gagner notre vie. Notre fils est né peu de temps après, et il va bientôt fêter son onzième anniversaire. Et jusqu’à maintenant, tout roule pour nous.

Mais comment peut-on économiser autant ?

L’astuce est la suivante : en vous concentrant sur le bonheur avant tout, vous pouvez vivre une vie bien meilleure que ceux qui recherchent avant tout le confort ou le luxe, et qui suivent comme des moutons de Panurge les préconisations de la pub à la TV, comme la plupart des classes moyennes des Etats-Unis, du Canada, d’Europe, et des pays développés d’aujourd’hui. Le bonheur a de nombreuses sources, mais aucune de ces sources n’est liée à l’achat d’une plus grosse voiture ou d’un sac à main plus chic.

Peu importe ce que la TV vous serine à longueur de journée. Au lieu de vivre en ermite rejeté de tous, cette nouvelle perspective fera de vous un héros parmi vos amis. Ce n’est plus une activité marginale : des millions de personnes corrigent le tir dans leur vie financière en ce moment même. Et plus vous pouvez accepter rapidement ce changement, plus vous serez riche rapidement.

Vous pensez que tout ceci est trop théorique et philosophique ? OK, d’accord.

Voici comment diviser par deux vos dépenses :

  • Débarrassez-vous de votre Gouffre de Dettes si vous en avez.
  • Vivez près de votre travail. Déménagez dans une autre ville si vous aimez l’aventure.
  • N’empruntez jamais d’argent pour acheter une voiture, et n’achetez pas de voiture débile.
  • Déplacez-vous en vélo aussi souvent que possible.
  • Annulez votre abonnement à la TV, au satellite ou au câble.
  • Arrêtez de gaspiller une fortune en faisant vos courses.
  • Donnez à vos enfants l’opportunité de s’épanouir sans devenir des enfants gâtés.
  • Débarrassez-vous des téléphones portables (et autres abonnements) au prix gonflé.
  • Apprenez à apprécier la joie immense d’utiliser votre propre corps pour les tâches du quotidien.
  • Apprenez à vous rire de la poursuite du confort.
  • Pratiquez l’optimisme.

Et voilà la recette – on vient d’éliminer 50% de vos dépenses, en à peine un paragraphe. Continuez sur cette voie, comme beaucoup de lecteurs, et vous pouvez mettre de côté 75% de ce que vous gagnez – et si votre salaire est supérieur à la moyenne c’est encore plus facile.

Mais ensuite, qu’est-ce qu’on fait de tout cet argent ?

Vous l’investissez. Dans des fonds d’investissement indiciels, ou en remboursant le prêt de votre maison, ou en achetant de l’immobilier locatif si l’immobilier vous tente ; et dans d’autres placements à mesure que vous continuez d’apprendre à faire travailler votre argent. À l’heure où j’écris ceci (fin 2016), mes revenus passif de retraité proviennent d’un patrimoine hyper-simple : un ensemble de fonds indiciels achetés chez Vanguard et Betterment, et qui paient des dividendes chaque trimestre.

Combien de temps est-ce que cet argent va durer ?

Si vous pouvez mettre de côté et investir 25 fois vos coûts annuels de vie, alors c’est suffisant pour vivre de votre rente – pour toujours. Peu importe les détails – concentrez-vous aujourd’hui sur l’action d’épargner et économiser, et observez comment votre style de vie change, et votre peur du « risque » fond comme neige au soleil. Ce blog n’est pas vraiment consacré aux techniques de finances et d’investissement – je l’écris plutôt pour vous aider à changer votre style de vie et transformer votre attitude par rapport à l’argent. Et, croyez-le ou non, votre richesse dépend davantage de votre attitude, plutôt que de votre connaissance des techniques de finances et d’investissement.

Alors, bienvenue ! Je suis ravi de vous voir ici. C’est parti pour l’aventure !

Nota Bene: Les conseils donnés dans cet article seront détaillés dans la suite de la série. Pour pouvoir lire les autres articles auxquels celui-ci fait référence, inscrivez-vous à la newsletter pour être tenu au courant dès la publication de chaque nouvel article !