Comment prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal

Il y a quelques jours, j’ai déballé tous nos secrets et j’ai détaillé l’historique des économies de Monsieur et Madame Moustache, et notre trajet de « zéro patrimoine » à « jeunes retraités ».
Dans cet article, j’ai tenté d’expliqué que ce n’était pas une galère ou un sacrifice de devenir indépendants financièrement en neuf ans, c’était simplement inévitable.

Si votre salaire vous paie des sommes extravagantes, et que vous dépensez simplement une quantité normale d’argent, alors le surplus s’accumule rapidement et devient une force inarrêtable en pleine accélération, comme une boule de neige qui dévale la pente à pleine vitesse. Et beaucoup de gens se sont dit, à la lecture de mon article, qu’avec un salaire qui a atteint un pic de 125 000 dollars (102 000 euros) ma dernière année, et avec une femme qui a gagné jusqu’à 70 000 $ annuels (57 000 euros) au pic de sa courte carrière, nous gagnions une quantité indécente d’argent.

Hmmm… Mais est-ce bien vrai ?

Regardons la moyenne sur cette période de 9 ans.

À partir de l’année de mon diplôme, j’ai gagné 41, 57, 77, 83, 100, 110, 110, 125, et 50k dollars.
Pendant ces mêmes années, ma petite-amie-devenue-ma-femme a gagné 0,0,0,44,60,65,65,70,60k dollars.

Donc la moyenne de mes revenus était de 83 000 dollars. En faisant la conversion en euros la plus précise possible pour chaque année cela fait une moyenne de 73 000 euros par an.
La moyenne de ma femme : 40 400 dollars. (35 000 euros)

Si vous faites la moyenne de nos deux salaires, nous étions équivalents à un couple qui gagnerait 54 000 euros chacun.

ET j’ai réalisé un profit de 100 000 dollars (73 000 euros de l’époque) en rénovant de fond en comble notre première maison et en profitant de la montée des prix de l’immobilier. Cela amène notre salaire annuel moyen à 58 000 euros chacun.

Donc si vous faites partie d’un couple qui gagnez au moins cette somme chacun – félicitations, vous serez à la retraite dans moins de neuf ans, même si votre patrimoine actuel est de ZÉRO !

Mais… et si vous faites partie d’une famille avec des revenus plus modestes ?

Prenons par exemple un couple composé :

  • d’un professeur de lycée agrégé (salaire moyen 49 908 euros bruts selon Le Nouvel Obs)
  • d’un professeur des écoles (salaire 31 620 euros bruts en moyenne selon la même source)
  • avec un enfant,
  • et avec un prêt sur une maison à 140 000 euros.

Ce couple a un revenu brut annuel de 81 500 euros, ce qui revient à 68 000 euros nets, et il leur reste 62 499 euros après impôt sur le revenu d’après le service de calcul en ligne du Trésor Public.

Admettons qu’ils dépensent le même genre de sommes que la famille MMM pour notre style de vie décadent qui comprend plein de voyages, de super vélos, et deux voitures (17 280 euros de dépenses annuelles pour ma famille à la date de rédaction de cet article, mais arrondissons à 20 000).
Disons aussi qu’ils viennent de contracter leur prêt sur 20 ans sur la maison à 140 000 euros, donc ils n’ont aucun capital, et ils remboursent donc 7 550 euros sur la maison dans l’année selon le simulateur de MeilleurTaux.

Total de leurs dépenses donc : 28 000 euros par an, ce qui leur laisse 34 000 euros de disponibles sur leurs 62k de revenus après impôts.

Supposons que leurs investissements rapportent 5% par an (soit en immobilier, soit en investissant de façon conservatrice dans des « fonds indiciels » en Bourse).

Pactole en fin d’année 1 : 34 000 euros, et des gains de 850 euros, total = 34 850 €.

Pactole Année 2 : 34 850 € début d’année + 34 000 d’épargne + 2592 de gains sur les investissements, total = 71 442 €
Pactole Année 3 : 71442 € début d’année + 34000 d’épargne + 4422 de gains sur les investissements, total = 109864 €
Pactole Année 4 : 109864 € début d’année + 34000 d’épargne + 6343 de gains sur les investissements, total = 150207 €
Pactole Année 5 : 150207 € début d’année + 34000 d’épargne + 8360 de gains sur les investissements, total = 192568 €
Pactole Année 6 : 192568 € début d’année + 34000 d’épargne + 10478 de gains sur les investissements, total = 237046 €
Pactole Année 7 : 237046 € début d’année + 34000 d’épargne + 12702 de gains sur les investissements, total = 283748 €
Pactole Année 8 : 283748 € début d’année + 34000 d’épargne + 15037 de gains sur les investissements, total = 332786 €
Pactole Année 9 : 332786 € début d’année + 34000 d’épargne + 17489 de gains sur les investissements, total = 384275 €
Pactole Année 10 : 384275 € début d’année + 34000 d’épargne + 20063 de gains sur les investissements, total = 438339 €
Pactole Année 11 : 438339 € début d’année + 34000 d’épargne + 22766 de gains sur les investissements, total = 495106 €
Pactole Année 12 : 495106 € début d’année + 34000 d’épargne + 25605 de gains sur les investissements, total = 554711 €
Pactole Année 13 : 554711 € début d’année + 34000 d’épargne + 28585 de gains sur les investissements, total = 617297 €

 

STOP STOP STOP ! Les revenus passifs de vos investissements vous rapportent davantage que votre coût de vie annuel ! Félicitations, vous êtes à la retraite !

Donc avec deux salaires de professeurs, la durée maximum raisonnable pour une carrière qui suit les Principes Moustachistes, est de 13 ans. Cela permet à notre couple typique d’enseignants de profiter d’une retraite anticipée avant la fin de la trentaine au plus tard – et ceci, sans compter sur le régime des retraites, la COREM, ou des primes d’enseignement en zone difficile etc.

C’est un calcul basique, mais c’est un type de mathématiques que j’affectionne beaucoup, parce que cela veut dire que même pour un salaire normal de la classe moyenne, partir à la retraite anticipée BIEN AVANT L’ÂGE DE QUARANTE ANS n’est pas un but si extrême que ça.

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