Comment prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal

Il y a quelques jours, j’ai déballé tous nos secrets et j’ai détaillé l’historique des économies de Monsieur et Madame Moustache, et notre trajet de « zéro patrimoine » à « jeunes retraités ».
Dans cet article, j’ai tenté d’expliqué que ce n’était pas une galère ou un sacrifice de devenir indépendants financièrement en neuf ans, c’était simplement inévitable.

Si votre salaire vous paie des sommes extravagantes, et que vous dépensez simplement une quantité normale d’argent, alors le surplus s’accumule rapidement et devient une force inarrêtable en pleine accélération, comme une boule de neige qui dévale la pente à pleine vitesse. Et beaucoup de gens se sont dit, à la lecture de mon article, qu’avec un salaire qui a atteint un pic de 125 000 dollars (102 000 euros) ma dernière année, et avec une femme qui a gagné jusqu’à 70 000 $ annuels (57 000 euros) au pic de sa courte carrière, nous gagnions une quantité indécente d’argent.

Hmmm… Mais est-ce bien vrai ?

Regardons la moyenne sur cette période de 9 ans.

À partir de l’année de mon diplôme, j’ai gagné 41, 57, 77, 83, 100, 110, 110, 125, et 50k dollars.
Pendant ces mêmes années, ma petite-amie-devenue-ma-femme a gagné 0,0,0,44,60,65,65,70,60k dollars.

Donc la moyenne de mes revenus était de 83 000 dollars. En faisant la conversion en euros la plus précise possible pour chaque année cela fait une moyenne de 73 000 euros par an.
La moyenne de ma femme : 40 400 dollars. (35 000 euros)

Si vous faites la moyenne de nos deux salaires, nous étions équivalents à un couple qui gagnerait 54 000 euros chacun.

ET j’ai réalisé un profit de 100 000 dollars (73 000 euros de l’époque) en rénovant de fond en comble notre première maison et en profitant de la montée des prix de l’immobilier. Cela amène notre salaire annuel moyen à 58 000 euros chacun.

Donc si vous faites partie d’un couple qui gagnez au moins cette somme chacun – félicitations, vous serez à la retraite dans moins de neuf ans, même si votre patrimoine actuel est de ZÉRO !

Mais… et si vous faites partie d’une famille avec des revenus plus modestes ?

Prenons par exemple un couple composé :

  • d’un professeur de lycée agrégé (salaire moyen 49 908 euros bruts selon Le Nouvel Obs)
  • d’un professeur des écoles (salaire 31 620 euros bruts en moyenne selon la même source)
  • avec un enfant,
  • et avec un prêt sur une maison à 140 000 euros.

Ce couple a un revenu brut annuel de 81 500 euros, ce qui revient à 68 000 euros nets, et il leur reste 62 499 euros après impôt sur le revenu d’après le service de calcul en ligne du Trésor Public.

Admettons qu’ils dépensent le même genre de sommes que la famille MMM pour notre style de vie décadent qui comprend plein de voyages, de super vélos, et deux voitures (18 225 euros de dépenses annuelles pour ma famille à la date de rédaction de cet article, mais arrondissons à 20 000).
Disons aussi qu’ils viennent de contracter leur prêt sur 20 ans sur la maison à 140 000 euros, donc ils n’ont aucun capital, et ils remboursent donc 7 550 euros sur la maison dans l’année selon le simulateur de MeilleurTaux.

Total de leurs dépenses donc : 28 000 euros par an, ce qui leur laisse 34 000 euros de disponibles sur leurs 62k de revenus après impôts.

Supposons que leurs investissements rapportent 5% par an (soit en immobilier, soit en investissant de façon conservatrice dans des « fonds indiciels » en Bourse).

Pactole en fin d’année 1 : 34 000 euros, et des gains de 850 euros, total = 34 850 €.

Pactole Année 2 : 34 850 € début d’année + 34 000 d’épargne + 2592 de gains sur les investissements, total = 71 442 €
Pactole Année 3 : 71442 € début d’année + 34000 d’épargne + 4422 de gains sur les investissements, total = 109864 €
Pactole Année 4 : 109864 € début d’année + 34000 d’épargne + 6343 de gains sur les investissements, total = 150207 €
Pactole Année 5 : 150207 € début d’année + 34000 d’épargne + 8360 de gains sur les investissements, total = 192568 €
Pactole Année 6 : 192568 € début d’année + 34000 d’épargne + 10478 de gains sur les investissements, total = 237046 €
Pactole Année 7 : 237046 € début d’année + 34000 d’épargne + 12702 de gains sur les investissements, total = 283748 €
Pactole Année 8 : 283748 € début d’année + 34000 d’épargne + 15037 de gains sur les investissements, total = 332786 €
Pactole Année 9 : 332786 € début d’année + 34000 d’épargne + 17489 de gains sur les investissements, total = 384275 €
Pactole Année 10 : 384275 € début d’année + 34000 d’épargne + 20063 de gains sur les investissements, total = 438339 €
Pactole Année 11 : 438339 € début d’année + 34000 d’épargne + 22766 de gains sur les investissements, total = 495106 €
Pactole Année 12 : 495106 € début d’année + 34000 d’épargne + 25605 de gains sur les investissements, total = 554711 €
Pactole Année 13 : 554711 € début d’année + 34000 d’épargne + 28585 de gains sur les investissements, total = 617297 €

 

STOP STOP STOP ! Les revenus passifs de vos investissements vous rapportent davantage que votre coût de vie annuel ! Félicitations, vous êtes à la retraite !

Donc avec deux salaires de professeurs, la durée maximum raisonnable pour une carrière qui suit les Principes Moustachistes, est de 13 ans. Cela permet à notre couple typique d’enseignants de profiter d’une retraite anticipée avant la fin de la trentaine au plus tard – et ceci, sans compter sur le régime des retraites, la COREM, ou des primes d’enseignement en zone difficile etc.

C’est un calcul basique, mais c’est un type de mathématiques que j’affectionne beaucoup, parce que cela veut dire que même pour un salaire normal de la classe moyenne, partir à la retraite anticipée BIEN AVANT L’ÂGE DE QUARANTE ANS n’est pas un but si extrême que ça.

5 réponses sur “Comment prendre votre retraite plus tôt que l’âge légal”

  1. complètement farfelu !!!
    prendre comme exemple des revenus de 3 à 5 fois le smic, de penser que tout le monde à ces revenus et d’autre part de croire que ces même gens ne dépensent par mois que l’équivalent d’un smic (environ 1100 € net).

    1. C’est tout à fait réalisable même avec un SMIC.
      Les seules différences sont:

      1/ Le nombre d’années pour arrivée à économiser le salaire
      2/ revoir entièrement ça façon de consommer

      Pour régler le point N°1, plusieurs solution
      Trouver un emploie mieux payer
      Trouver des actif plus rentable 5, 10 ou 20%

      Pour le point N°2.
      Se rapprocher de son boulot, faire du covoiturage.
      Arrêter tout ces forfait téléphonique, TV, etc.
      Et tous un autre tas d’idées que MMM livre dans son blog.

      Cordialement.

    2. Bonjour Titou,
      1 – dans cet exemple les salaires utilisés sont les VRAIS salaires moyens pour un couple avec un prof d’université et une professeure des écoles, comme il y en a des centaines de milliers en France.
      2 – le salaire médian en France net est de 21 147 euros en 2014 (ce qui veut dire que 50% des français gagnent davantage que cela) ce qui ferait 42 300 euros pour le couple dans cet exemple (2/3 du salaire utilisé dans l’exemple) mais qui rend quand même leur retraite possible en environ 20 ans.
      3 – On dépense ce qu’on veut dépenser – votre indignation est très surprenante car, comme vous le dites, le couple dans l’exemple dépense environ l’équivalent d’un SMIC chacun. Savez-vous qu’il y a justement en France des personnes qui gagnent le SMIC – et donc dépensent l’équivalent du SMIC ? 😉 Tout le secret pour la retraite anticipée est de dépenser moins que ce que l’on gagne.

      Amicalement 🙂

      1. J’ai pas lu tes sources en entier, mais tu peux pas prendre en compte le salaire moyen vu que ça inclue le salaire en fin de carrière. A 60 ans, les profs sont mieux payés (et c’est bien normal), mais le but est de pouvoir arrêter de travailler avant 60 ans. Ensuite, ils peuvent pas choisir leur affectation facilement au début, donc le coût du logement sera haut si ils arrivent en région parisienne, ils auront toujours besoin de se déplacer, et pour 140000€, ils pourront rien s’acheter.

        Bref, je te trouve un brin optimiste.

        Ensuite le marché de l’immobilier en France… Hors grosses agglomérations très dynamiques, on est loin des 4% par an. Reste les fonds indiciels en bourse, mais les français ont une aversion au risque total, ce sera ça le plus dur à mon avis, convaincre d’investir en bourse pour espérer un rendement correct au lieu d’alimenter des pel à 2%, c’est vraiment pas dans notre culture, c’est même désapprouvé par la plupart…

  2. En plus zen, le commentaire de « Titou » est quand même assez réaliste. Mon conjoint et moi gagnons 35000€/an à nous deux ( une employée communale, un indépendant qui travaille beaucoup mais dans une région pauvre, comprendre : les gens ont du mal à payer). Nous avons 2 enfants + un emprunt maison raisonnable, nous ne partons pas en vacances et choisissons le plus possible la qualité. Nous réussissons à épargner pour le fond d’urgence mais nous sommes très loin de l’exemple que vous prenez.

    Ceci étant dit, il n’est pas du tout interdit de s’inspirer de MMM, chacun à son niveau. Cela ne peut qu’améliorer la situation.

    Merci pour le travail de traduction, je lis le site en anglais depuis quelques années ( cela m’oblige à lire un minimum cette langue = apprentissage = enrichissement 😉).

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